前几天有个朋友跑来问我，说他买了份百万医疗险，出险后却只报销了六成。他百思不得其解，明明保费交得不少，怎么到手的钱打了折扣？

问题就出在结算方式上。

目前市面上大多数百万医疗险产品在条款中都有这么一条：如果投保时以参加基本医疗保险的身份投保，但实际就诊时没有用医保卡结算，那报销比例就会从常规的100%变成60%。中国人寿旗下的百万安心疗也遵循这个规则。

这意味着什么？打个比方，假设住院花了10万，扣除1万免赔额后，理论上能报销9万。但如果没用医保卡结算，就只能拿到9万的60%，也就是5.4万。中间差了将近3.6万。

所以划重点了——买这类医疗险之前，务必确认两件事：一是自己有没有医保，二是就诊时能不能用医保卡。有些朋友可能会想，反正商业险能报销，不用医保卡结算也无所谓。但现实会告诉你，这样做吃亏的是自己。

至于产品具体保额多高、等待期多久、附加责任怎么选，这些细节每款产品不太一样。市场上同类产品的一般医疗保额通常能达到数百万，基础等待期多为一个月左右，具体以保险合同约定为准。建议在投保前仔细阅读条款，或者咨询专业人士，把这些关键信息都搞清楚。

说到底，医疗险是用来兜底的，但如果因为结算方式没搞对导致报销缩水，那这个底就没兜住。希望大家都能明明白白投保，顺顺利利理赔。