很多人问我，买保险到底该花多少钱？说多了肉疼，说少了又怕关键时刻掉链子。

其实这行里有个不成文的“双十定律”或者更保守的5%-10%原则。简单说，就是你一年挣的钱，拿出5%到10%来买保障，既不会让日子过得紧巴巴，真出事了也能兜得住底。比如你一年挣20万，那花个1万到2万在保险上，算是比较舒服的区间。

当然，这数字不是死的。咱们得看菜吃饭。

要是刚工作不久，一年到手不到10万，那就别想着一步到位。先把最基础的百万医疗险和意外险配上，这两样便宜，几百块就能撬动几百万的保额。如果家里还有老小指望你，再加个定期寿险。重疾险如果觉得贵，可以先选保定期的，或者把保额稍微降一点，先有个入场券再说。

收入到了10万到30万这个档，空间就大多了。这时候可以考虑把重疾险做成保终身的，保额争取做到50万左右，毕竟现在的医疗通胀摆在那儿。医疗险、意外险这些基础款也不能丢。

要是年入30万以上，那就可以琢磨点“高级货”了。比如中高端医疗险，去私立医院不用排队的那种；或者重疾险选多次赔付的，甚至加一些特药保障。这时候保费可能会冲到3万甚至5万，但对于这个收入群体来说，换取的是更好的就医体验和更足的底气。

至于钱怎么分？我寻思了一下，大概可以这么切：重疾险是大头，毕竟它是补偿收入损失的，往往占到总保费的40%-50%；医疗险和意外险加起来占个15%-20%；如果你是家庭经济支柱，定期寿险也得占个10%-15%。剩下的零头，可以用来做点补充升级。

最后啰嗦一句，保险是风险的“防波堤”，得先于那些高风险的投资。但也没必要为了追求所谓的“全面”而把自己逼得太紧，保障够用就行。想了解更细致的搭配思路，也可以去水滴保保险攻略看看，里面有很多针对不同人群的干货。

毕竟，买保险是为了安心，不是为了焦虑。