前几天有个朋友突然问我，他前两年买的一年期重疾险，今年续保时保费涨了快一倍，问我还要不要继续交。这事儿挺典型的——很多人图它便宜、灵活，结果越到后面越觉得不对劲。
说实话，一年期重疾险最大的坑，不在于产品本身有多差，而在于它和很多人买保险的初衷是错位的。你买重疾险，想的是什么？大概率是“万一哪天得了大病，不至于掏空家底”。但一年期产品有个根本问题：它没法给你这个“万一”的确定性承诺。
为什么？因为它属于短期健康险。监管有明确规定，这类产品不能写“保证续保”。翻译成人话就是：今年你能买，明年保险公司说不卖了，你就得重新找产品；今年你理赔过了，明年续保时保险公司可能要重新审核你的健康情况，严重的直接拒保。你看，这和买长期重疾险的体验是完全不同的——后者签的是一份长期合同，续保条件、费率变化在签合同时就约定了。
还有个事儿很多人没注意到：一年期产品用的是自然费率。啥意思呢？就像租房子，租金每年可能涨。年轻的时候保费确实便宜，三四百块能买几十万保额，但每年都在涨，到四五十岁的时候，保费可能就得上千甚至更高。算笔账的话，年轻时省下的那点钱，到后面可能都要还回去。更扎心的是，这时候你身体状况往往不如从前，换产品也难，骑虎难下。
当然，我不是要把一年期重疾险说成一无是处。它适合两类场景：一是刚工作不久、预算确实紧张，先保上再说；二是已经有长期重疾险，拿它加保、提升保额。除此以外，如果你买保险的目的是锁定长期稳定的大病保障，一年期产品大概率会让你失望。
所以回到开头那个问题——要不要继续交？我的建议是，看你当初买这份保险的目的是什么。如果只是想临时过渡，可以继续持有一段时间，同时慢慢了解保障期限更长的产品；如果你希望一份合同保到底，现在就可以开始做功课了。想看更多基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。