很多人觉得只要进了医保目录或者属于新药，去医院就能顺顺利利开到药。但现实情况可能没那么简单。

我最近关注到一个挺让人无奈的数据：目前全国能配备某些特定高价创新药（也就是大家常说的丙类药）的医药机构数量其实非常有限，跟那些常规进医保的药品比起来，差距很大。更关键的是，这些能买到药的机构里，有一大半是外面的药店，而不是咱们平时看病去的医院。

这就带来一个很实际的问题：医生虽然给你开了处方，但医院药房没货，你只能拿着处方去院外药店买。这在保险理赔里，就叫“外购药”。

这里有个隐形陷阱得注意。如果你手里的百万医疗险条款里，没有明确写清楚保不保“外购药”或者“院外特药”，那你拿着医生处方在外面买的这些贵价药，保险公司大概率是不认的。毕竟在传统的住院医疗责任里，通常只报销住院期间在医院内发生的费用。

所以，我们在挑百万医疗险的时候，不能光看保额高不高、保费便宜不便宜，得专门翻到条款里看看有没有“外购药医疗费用补偿”或者类似的字眼。有的产品是把它作为必选责任，有的是作为可选附加险，还有的可能对药品清单、指定药店有要求。

建议大家在看病买药前，先确认一下常去医院的药房储备情况，同时也把自己手里的保单拿出来翻一翻。如果还没买保险，就优先选择那些明确包含外购药责任的产品，毕竟真到了要用高价药的时候，这笔钱能不能报，差别真的很大。具体保障范围和责任免除，还是要以保险合同为准。如果想了解更多挑选技巧，可以去水滴保保险攻略看看。