宝宝刚出生，很多家长就开始琢磨保险的事了。意外险这个险种确实值得考虑——保费不贵，杠杆高，能覆盖孩子成长过程中一些突发的意外风险。但给这么小的娃娃买意外险，有几个地方特别容易忽略，我来说说。
先说保额的事。很多家长一看产品宣传“百万身价”“高额保障”，就忍不住想给孩子买最贵的那个版本。但这里有个硬杠杠——监管规定，不满10周岁的孩子，身故给付保险金最多只能赔20万。你买再多，保险公司也不会多赔。所以啊，给小宝宝追求高保额其实没什么意义，不如把这部分预算挪到意外医疗保障上，报销比例更高、范围更广才实用。
再说一个容易被宣传忽悠的点——传染病津贴。现在不少少儿意外险会带上这个责任，看起来很贴心对吧？但你得仔细看条款，不同产品差别挺大的。有的只保甲类传染病（就鼠疫、霍乱那两种），有的扩展到乙类甚至丙类病种。你以为是标配，其实是个不确定项，买之前得对照具体条款看清楚。
还有一个——增值服务。什么专家挂号、住院垫付，听起来是不是很诱人？说实话，这些服务确实有价值。但我要提醒你，住院垫付通常只针对意外事故造成的住院，不是说你生病住院也能用。别让这些锦上添花的东西迷惑了，核心还是看意外身故/伤残保障够不够、意外医疗报销比例和范围怎么样。
哦对了，保障越丰富的产品保费通常也越高，这是成正比的。所以选的时候先抓基础——保额注意20万上限这条、意外医疗的报销力度，剩下的看预算再一点点往上加。想继续了解基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。