有个做工程的朋友跟我吐槽，说他手下有个工人从脚手架上摔下来，腿断了，医疗费花了小十万。他问我：“这钱我能找保险公司报销不？”我问他工伤险交了没，他愣了一下：“那个还需要交吗？”

说实话，每次看到这种问题我都挺替企业主捏把汗的。根据《工伤保险条例》，本应该参加工伤保险的单位没交的，员工一旦发生工伤，所有费用都得企业自己掏——不是报销一部分，是全部。医疗费、停工留薪期的工资、伤残补助金，这些本来由工伤保险基金出的钱，全压到老板头上。

你说这风险大不大？

这时候可能有人会问，那商业保险呢？我买了意外险能不能抵一部分？

这里有个关键区别很多人搞混了。意外伤害保险是保员工的，员工受伤了可以直接找保险公司赔钱，这部分赔偿不影响他再向公司要工伤待遇——通俗点说，能拿双份。但问题在于，就算员工拿到了意外险的理赔，他依然有权要求企业支付法定工伤待遇。商业保险赔了，不代表企业就能少出钱。

另一种叫雇主责任险，这个是保企业主的。当员工因为工作受伤，企业需要承担赔偿责任的时候，保险公司会按照合同约定把钱赔给企业，帮企业减轻直接的经济压力。注意，这里保险公司是打款给企业，不是直接给员工。

所以你看，这两类商业保险的作用对象完全不一样：意外险保护的是员工个人，雇主责任险保护的是企业钱包。企业主别以为给员工买了意外险自己就安全了，真出了事，员工照样可以找你要钱。

商业保险能起什么作用？它是个补充，在企业依法缴纳社保的基础上，进一步分散风险。但它绝对、肯定不能替代工伤保险。企业该缴的还是得缴，这不仅是法律责任，更是对员工最基本的保障。

我那个工程朋友后来怎么处理的我没细问，但估计得狠狠出一笔血。也提醒看到这篇文章的企业主们一句：用工风险这种事，不怕一万就怕万一。与其出事之后再想办法补救，不如先把该交的费用交齐，再根据自身情况考虑要不要加一层商业保障。

想了解更多企业用工风险的管理思路，可以参考水滴保保险攻略。