很多人一听到“寿险”，第一反应就是：这不得等人走了才能拿钱吗？

其实现在的增额终身寿险早就不是那个老样子了。它更像是一个带着保障功能的“长期存折”。除了身故或全残这种极端情况下的赔付，咱们在活着的时候，确实有办法把里面的钱“动”起来。

主要就两条路：减保和保单贷款。

先说减保。简单讲，就是把保额降下来，保险公司把对应的那部分现金价值退给你。比如你突然想给孩子报个昂贵的兴趣班，或者家里装修差口气，就可以申请减保。这笔钱拿出来是免税的，而且剩下的保额继续复利增长，保障也没断。不过要注意，现在监管对减保管得挺严，很多产品合同里会写明每年最多只能减保20%的基本保额，或者有其他限制。所以别指望想取多少就取多少，得提前看看条款里的“减保规则”。

再说保单质押贷款。这招适合那种“临时急用钱，但过几个月就能还上”的情况。你把保单押给保险公司，它能借给你一笔钱，额度通常是现金价值的80%左右。好处是快，手续简单，而且保单的保障效力不受影响；坏处是要付利息，而且一般只能借6个月。要是到期还不上，利息滚起来也挺心疼的。

至于到底能取回多少钱，那得看你保单第几年的现金价值表。前期现金价值可能还没保费高，这时候退保或减保就是亏本的；等过了回本期，现金价值涨上来了，取出来才划算。

如果你手里正好有这类保单，或者正打算配置，建议先去水滴保保险攻略里翻翻关于现金价值和减保规则的详细解读，搞清楚自己那份合同的“脾气”再动手。毕竟，钱袋子的事，谨慎点总没错。