买养老年金的时候，大家最容易纠结的一个点就是：这钱到底什么时候开始领？

其实市面上大多数产品都会给你两个选项，投保的时候就得定下来，后面想改挺麻烦的。

第一种方式比较“急”，合同生效满一年后，只要你达到了规定的最低年龄就能开始领。一般来说，男性得满60岁，女性满55岁。这种方式特别适合那些已经退休或者马上就要退休的人。比如你今年刚好60岁，投保后等一年，第二年开始就能拿到钱，现金流启动很快。不过呢，因为等待期短，每年能领到的金额相对就固定一些，没有太长的增值时间。

第二种方式则是“延迟满足”。你可以跟保险公司约定一个未来的年龄，比如男性选60岁或63岁，女性选55岁或58岁。这种方式适合离退休还有好几年的人。举个例子，一位50岁的女士选择55岁开始领，中间就有5年的等待期。在这5年里，虽然拿不到年金，但保单的现金价值会继续增长。这种选择的好处是能提前把领取年龄锁死，不管以后政策怎么变、退休年龄怎么延，你都能按合同约定的时间领钱，心里更有底。

怎么选其实就看你的实际情况。如果你手头紧，指望这笔钱尽快补充退休后的生活开销，那就选第一种，越快拿到手越踏实。如果你还年轻，或者目前收入稳定，只是想为几十年后存一笔确定的钱，那第二种方式可能更合适，利用时间的复利效应，让资金在账户里多滚几年。

另外，现在法定退休年龄也在逐步调整，大家在规划时也可以参考保险攻略里的相关建议，看看自己的社保退休时间和商业保险的领取时间能不能衔接上，避免出现“社保还没领，商保也没到”的空窗期。