2021年10月，监管部门发布了一份重磅文件——《关于进一步规范互联网人身保险业务有关事项的通知》。这份通知提高了互联网人身险业务的经营门槛，明确规定了可开展互联网业务的人身险产品范围。一时间，大量不符合新规要求或需要调整定价策略的产品，选择在年底前集中下架。其中就包括爱心人寿守护神2.0终身寿险这款增额终身寿险产品，它在2021年底停止了互联网渠道的销售。
说实话，看到这类消息，很多朋友第一反应是“又要调整了？”。确实，政策变了，市场上的产品结构也会跟着变。但我想说的是，与其盯着某个具体产品什么时候退市，不如把眼光放远一点——搞清楚增额终身寿险这类产品到底是怎么回事。
增额终身寿险的本质是提供身故或全残保障，但它的特殊之处在于，保额会按照合同约定的比例逐年递增，同时保单现金价值也会随时间不断增长。听起来是不是有点像“会长大”的保险？这种设计让它在提供保障的同时，也具备了一定的储蓄属性。
如果你正在考虑这类产品，有几个关键点建议重点关注：
现金价值的增长速度——这直接关系到长期持有的回报情况；减保规则，如果合同支持减保，流动性会好一些；免责条款，清楚什么情况下保险公司不承担责任。
另外提醒一下，投保前一定要仔细核对健康告知要求，不符合条件硬投保，后续理赔很可能出问题。还有退保损失的问题——短期内退保现金价值可能低于已交保费，这类产品更适合有长期资金规划的人群，短期要用钱的家庭要慎重考虑持有期限。
监管政策的调整每年都可能发生，重要的是搞清楚自己的需求和产品特点。想继续了解更多保险知识，可以参考水滴保保险攻略。