很多人买年金险，第一反应就是问“收益率有多少”。这问题看似简单，水滴保提醒你，真正想搞清楚还真没那么容易。
市面上年金险产品多如牛毛，形态差异也很大。有的主打“快速返还”，投保后几年就开始领钱；有的侧重“养老储备”，退休后才启动领取。选哪种，完全看你自己什么时候要用这笔钱。你要是五年后就打算用，那买个终身养老年金明显不合适；反过来，想给退休后的自己攒钱，却买了个快返型产品，到头来发现领完就没了，哭都来不及。
说到收益，很多人迷上一个数字——IRR。啥意思呢？可以理解为年复利增长的概念。IRR越高，说明资金的时间价值利用得越好。注意，这玩意儿是通过你交的保费、领的年金、现金价值等一系列参数算出来的，不是保险公司拍脑袋定的。换句话说，不同年龄投保、不同缴费年限、不同领取方式，IRR可能差很多。你拿别人的IRR往自己身上套，基本等于盲人摸象。
还有个大坑，就是万能账户。现在不少年金险能附加万能账户，保险公司会给你承诺一个“最低保证利率”——写进合同的那种，最低不会低于多少。但！这只是保底。实际结算利率每个月都可能变，高的时候看着挺美，低的时候……你就当买了个浮动收益的理财吧。所以听到“3%保证利率”“2.5%保底”这种说法，先别激动，问清楚是写进合同的最低保证，还是眼下正在结算的利率。监管爸爸明确要求，这俩必须分开说。
水滴保见过不少朋友被演示利率吸引，买了之后才发现实际收益和预期差一截。年金险本质是风险保障，不是高收益理财。想靠它跑赢通胀有点难，但它能给你一个与生命等长的稳定现金流，这是别的理财产品比不了的优势。
所以买的时候得先想清楚，这笔钱什么时候要用。产品形态要跟你的需求对上路，别瞎选。IRR这个指标可以参考，但别把某个具体数字当圣旨。万能账户那块儿，保底利率和结算利率一定要搞清楚，别被演示的收益晃了眼。
想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。