很多人买保险的时候会有一种微妙的心理——既想要保障，又不想让钱"打水漂"。返还型保险恰好戳中了这个点。

但你仔细想过没有，保险公司又不是慈善机构，它凭什么既能给你保障，到期还能把钱还给你？

这里面的门道，我来说说。

市面上常说的返还型保险，一般对应的是两全保险。合同期满被保险人还活着，保险公司给你一笔钱；保障期间人没了，也赔。说白了就是"生死都保"，听着挺美。

问题是——这笔"返还"的钱从哪来的？

保险公司拿你的保费去做投资运作，到期再把一部分还给你。听起来好像白嫖了保障，但别忘了，你为此付出的保费，比同等保额的纯消费型产品要贵出一截。南京银行那边的资料也提到，两全保险因为兼具保障性和储蓄性，保费通常比定期寿险或消费型重疾险高。

羊毛出在羊身上。

还有一点很多人容易忽略——现金价值。如果中途着急用钱想退保，能拿回来的可能远低于你交的保费。相比之下，同样的预算买纯消费型险种，能买到的保额反而可能更高。

所以我的建议是：先想清楚自己要什么。

保障优先还是储蓄优先？前者的话，同样的钱买纯消费型产品更划算；后者的话，直接考虑专门的储蓄方式，流动性可能还更好。实在拿不准，可以看看水滴保保险攻略，先补补基础知识。

如果最后还是决定买返还型，那合同里这几个地方一定要仔细看：保险责任怎么定义、哪些情况不赔、现金价值表是什么情况。别光听销售人员说，自己看懂条款才是正经事。