很多人买增额终身寿险或养老年金，容易被漂亮的数字晃了眼。收益演示、分红预期……听起来很美，但落到合同里的到底有多少？这事真得掰开了说。
先说分红型产品。保证利益写进合同，这部分是确定的。但分红那部分，监管白纸黑字写着“红利分配是不确定的，在某些保单年度可能为零”。你看到的演示利率再好看，那也只是演示。我就不说具体哪款产品了，反正当时销售拿着计划书给我讲的时候，那个数字确实挺唬人的。分红这东西，可以有，但不能当饭吃。
然后是万能账户。这个稍微复杂点。保底利率是写在合同里的，最低不会低于这个数。但实际结算利率每月都会变，高高低低谁也说不准。有些销售喜欢拿现在的结算利率说事，你得清醒点，那不代表以后。合同里那个保底数字才是真正的底线。
还有一点挺重要的——看现金价值表。这东西很多人买之前懒得翻，真到用钱的时候才发现，咦，怎么跟我想象的不一样？养老年金更是如此，领取规则、领取年龄、现金价值走势，购买之前最好一项项过一遍。年金险的本质是用现在的保费换未来的稳定现金流，但“稳定”两个字，前提是你得看清楚规则。
所以核心就一条：先看保证利益，再看分红演示；先看合同条款，再听销售讲解。想继续了解基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。