之前有朋友拿着保单来问，说当初买工银安盛的鑫如意6号时，记得业务员提过保额会涨，但具体怎么涨、涨多少有点记不清了，甚至有人误以为是3%。
这里得先纠正一个关键数字：鑫如意6号的保额递增比例其实是3.2%，不是3%。从第二个保单年度开始，基本保险金额每年按3.2%以年复利形式增加。这0.2%的差距，在几十年复利滚动下来，对最终的身故保额影响还是不小的。
不过，咱们得清醒一点。保额涨归涨，它不等于你退保能拿到的钱。增额终身寿险里，真正属于你“口袋里的钱”是现金价值。很多人冲着“复利增值”去买，结果头几年急着用钱想退保，发现现金价值还没超过已交保费，这就亏大了。这类产品本来就是给未来做打算的，比如养老补充或者财富传承，前期流动性确实差，得有长期持有的心理准备。
另外，这款产品已经在2023年7月底停售了。如果你手里已经持有，那合同继续有效，该享有的权益一样不少。鑫如意6号支持减保和保单贷款，这在急需用钱时是个缓冲。但现在的监管趋势下，减保规则越来越细，有的写进合同，有的则由保险公司动态调整。所以别光听“灵活”二字，最好翻翻自己的合同条款，或者打客服电话问问具体的减保限额和次数限制，心里才踏实。
至于附加的住院津贴或意外保障，我觉得得看个人情况。如果已经配齐了百万医疗险和意外险，这部分附加责任其实可以省掉，毕竟羊毛出在羊身上，保费高了，主险的本金积累速度可能就会受影响。
总的来说，鑫如意6号在那个阶段算是一款中规中矩的产品，背靠工银安盛，安全性没问题。对于现在想配置类似资产的朋友，虽然买不到这款了，但可以参考它的逻辑：看现金价值增长速度、看减保规则是否明确、看长期IRR表现。如果想了解目前市面上还有哪些类似的增额寿选择，可以去水滴保官网首页看看，那里有一些产品介绍和筛选工具，能帮你理清思路。
