很多人挑增额终身寿险，看到“5年交”这个选项就有点纠结：到底是选分红型博个高收益，还是选固收型求个安稳？

咱们先说结论：没有绝对的好坏，只有适不适合你的钱袋子。

如果是30岁左右的朋友，手头有一笔闲钱打算放个十年八年不动，分红型确实更有想象力。为啥？因为它的收益结构是“保底+浮动”。保底部分现在普遍在1.75%到2.0%之间（具体看合同），剩下的就看保险公司投资做得咋样了。要是赶上市场好，长期持有的内部收益率（IRR）是有机会往上冲一冲的，甚至有人测算过能摸到3.5%以上的边儿。但这种“高收益”不是写在合同里保证给你的，它是个预期值。

反过来，如果你心里特别膈应那种“不确定”，或者这笔钱过几年可能就要拿出来用，那固收型可能更对你的胃口。虽然它的预定利率天花板现在压得比较低，长期IRR大概在1.9%到2.0%上下晃悠，但胜在每一分钱怎么涨都写得明明白白。不用担心今年分红多明年分红少，心里踏实。

我寻思了一下，其实选哪种主要看两点：一是你对风险的容忍度，二是你打算持有多久。分红型就像种果树，前期长得慢，还得看天吃饭，但结起果子来可能很甜；固收型就像存定期，利息固定，虽然发不了大财，但绝对不会让你失望。

另外提醒一句，别光盯着宣传页上的数字看。有些产品前期现金价值低，万一你第3年、第4年突然急用钱想退保，可能会亏本金。所以，买之前最好让专业的顾问帮你拉个表，看看不同年份的现金价值是多少，心里有个底。

如果你对怎么算这个IRR还是一头雾水，或者想知道自己适合哪类产品，可以去水滴保保险攻略翻翻相关的科普文章，那里讲得比较细。实在拿不准，也可以去水滴保官网首页看看有没有适合你的方案，多对比几家总没错。