给孩子买保险，最头疼的往往不是大病，而是三天两头的感冒发烧、拉肚子。去趟医院，挂号费、检查费、药费加起来几百块就没了，一年下来也是一笔不小的开支。
很多家长就想找个能报销日常门诊费用的保险。市面上确实有一些专门针对少儿门急诊的产品，但条款细节差别挺大，选不对可能根本用不上。
咱们先看看大家比较关注的几个点：免赔额、报销比例、以及能不能报自费药。
有些产品是专门为了覆盖小病小痛设计的。比如疾病门诊每天有100元的免赔额，也就是说，如果当天看病花了300元，扣掉这100元，剩下的200元再按比例报。这类产品通常对社保范围内的费用报销比例很高，经社保结算后能达到100%。更实用的是，部分产品还能报销40%的社保外药品费用。要知道，孩子生病开药，医生经常会开一些效果更好的自费药，这部分能报销一点是一点。
不过要注意，这类产品的日限额通常在500元左右。如果孩子只是普通感冒，这个额度够用了；但如果病情稍重，需要做一些复杂的检查或者输液，可能就会超出限额。
还有一类产品思路不太一样，它主打“0免赔”。不管花多少钱，只要符合规定就能报。这类产品通常对特定的传染病或者常见儿科疾病有专门的保障。比如针对几十种常见的传染病，门诊等待期非常短，只有7天左右，而且不限社保范围，报销比例能达到80%。
这种设计其实很贴心。因为孩子上幼儿园或者小学后，交叉感染很难避免，手足口病、流感这些来得快，去医院的频率也高。0免赔加上较短的等待期，能让家长在应对这些突发状况时更从容。
但在选择时，也得看清等待期的区别。普通疾病的门诊等待期通常是30天，而像肺炎、中耳炎这类特定疾病，等待期可能会延长到90天。这意味着在投保后的前三个月，如果是因为这些特定原因去看门诊，是没法报销的。
另外，投保年龄也是个硬指标。大部分产品要求宝宝出生满30天才能投保，但也有少数产品支持出生当天就能买。对于刚出生的新生儿来说，免疫力还没建立起来，如果能早点拥有保障，心里会踏实很多。
总的来说，选门诊险没有绝对的好坏，关键看自家孩子的体质和就医习惯。如果孩子身体壮实，一年难得去两次医院，那可能不需要太复杂的门诊险；如果孩子是“医院常客”，或者家长希望用药时不受社保目录限制，那就得重点看看那些能报自费药、免赔额低的产品。
当然，门诊险只是基础保障。如果想了解更全面的儿童保险配置思路，或者想知道不同年龄段该怎么搭配，可以去水滴保保险攻略里翻翻，里面有很多实用的建议。毕竟，保险这东西，买对不买贵，适合自己家的才是最好的。