说实话，每次看到朋友圈里水滴保的用户分享家里老人生病的事，我都会忍不住算一笔账——咱爸妈的那份新农合，到底能兜住多大一个窟窿？

这不算不知道，一算心凉半截。政策范围内住院费用能报销一部分，看着好像还行？可问题就出在这个"政策范围内"。封顶线、起付线、医保目录外药品……七扣八扣下来，遇到癌症这样的大病，自费十几二十万是常有的事。更别提那些动辄几万一盒的特效药、靶向药了，基本都得自己掏腰包。异地就医更是个麻烦事，报销比例一降再降，手续跑断腿。

那怎么办？总不能让爸妈裸奔吧。我身边不少朋友的做法是，一年花个几百到一千多元，给父母配上医疗险加意外险。说白了就是两个意思：一个是管大病的，一个是管意外的。

医疗险这块，要是父母身体还硬朗，能通过健康告知的，优先选那种保证续保期限长的产品。保司获准开发长期医疗险，监管部门也明确了保证续保和费率调整的规则，所以这类产品是合规的。万一真住进了ICU，额度能报到上百万，自费药、靶向药也能报，跟新农合正好互补。要是身体有些小毛病买不了普通医疗险的，还有免健康告知的产品可以选择，但重点来了——这类产品对既往症一般都有明确的赔付限制或者除外条款，别以为带病投保就能全额报销，仔细看条款没坏处。

意外险也很实用。父母上了年纪，磕磕碰碰在所难免，摔一跤骨折了、烫伤了，意外险能报销门诊和住院费用，挑选的时候留意一下是否包含意外医疗、报销比例和免赔额就行。

顺便叮嘱一句，投保之前务必确认常住地的医院在产品报销范围内，就诊票据一定要保存好，理赔的时候用得上。还有，不管给谁买保险，如实告知健康状况都是底线，别给自己挖坑。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。