分红险这个东西，说复杂也复杂，说简单也简单——你交了钱，保险公司拿去做投资，赚了钱分你一部分，听起来挺美的对吧？但我得提醒你一句，别光顾着看演示利率，有件事你必须在投保前搞清楚：哪些情况保险公司是不赔的。
你可能觉得这是小概率事件，但说实话，这类条款存在的意义不是诅咒你出事，而是白纸黑字告诉你边界在哪儿。先说个比较极端的——如果投保人故意杀害或伤害被保险人，这种情况下保险公司直接拒赔。听起来很不近人情？但换个角度想，这种行为本来就违法，保险公司不可能为这种行为提供激励。
然后是被保险人自己的问题。故意犯罪或者抗拒刑事强制措施期间出事，不赔；合同生效或效力恢复之日起两年内自杀，也不赔。这里有个细节很多人容易忽略——两年这个时间节点很重要，超过两年，自杀也能赔，所以如果你身边有人买了保险后遇到想不开的事，至少给他两年的时间。
还有一个特别常见的——毒品和酒驾。我跟你讲，这两件事加起来在免责条款里出现的频率特别高，被保险人服用、吸食或注射毒品，不赔；酒后驾驶、无证驾驶、驾驶无行驶证的机动车，也不赔。为啥这么强调？因为这些都是可控的风险因素，你明知道有危险还去做，保险公司自然不会替你兜底。
好，说了这么多不赔的情况，你可能要问了：那我的钱呢？白交了？倒也不是。如果因为上述情况导致被保险人身故或全残，合同确实会终止，但保险公司会退还对应的现金价值。划重点——是现金价值，不是你交的保费。这两者差别挺大的，尤其是在投保初期，现金价值往往低于已交保费，所以退到手的钱可能没你想象的多。
说到底，免责条款不是保险公司故意刁难你，而是把哪些情况不属于保障范围说清楚。你在签字之前多看两眼，心里有个数，真出了事也不至于两眼一抹黑。想了解更多保险配置的基础思路，可以参考水滴保保险攻略。