很多家长在给宝宝挑保险时，容易陷入一个误区：觉得要把所有险种都配齐才安心，于是把寿险也塞进了清单里。

其实，咱们得先想明白寿险到底是干嘛的。简单说，寿险是“留爱不留债”的工具。它的主要作用，是当家里的经济支柱不幸离开时，赔一笔钱给家人，用来还房贷、车贷，或者维持孩子未来的教育生活开支。说白了，它是为了补偿“收入中断”带来的经济损失。

那孩子呢？孩子目前主要是花钱的阶段，并不承担养家糊口的经济责任。如果孩子发生风险，对家庭最大的打击其实是情感上的，以及可能产生的高额医疗康复费用——这部分风险，应该由医疗险和重疾险来覆盖，而不是靠寿险来赔付身故金。

另外，还有一个很现实的硬性约束。为了保护未成年人，防止道德风险，监管部门对未成年人的身故保额有明确上限：不满10周岁的孩子，身故赔付总额不能超过20万元；10到17周岁的，不能超过50万元。你想想，就算你咬牙给孩子买了高保额的寿险，真出事了也只能赔这么点，这笔保费花得是不是有点冤？

当然，也不是说孩子绝对不能碰寿险。如果你家预算非常充足，已经把大人的保障、孩子的医疗、重疾、意外都配得很扎实了，还想通过增额终身寿这类产品做长期的教育金或财富传承规划，那另当别论。但对于绝大多数普通家庭来说，宝宝的保险配置优先级应该是：少儿医保 > 意外险 > 百万医疗险 > 重疾险。至于寿险，等孩子成年后，开始背负家庭责任了再考虑也不迟。

如果不确定怎么搭配更划算，可以去水滴保保险攻略看看不同年龄段的配置思路，心里会更有底一些。