很多人到了快退休的年纪，或者刚参加工作那会儿，最关心的就是：我这辈子交的社保，最后能领回多少？
其实职工养老金的算法并不玄乎，拆开来看就两块：一块是国家统筹给的基础养老金，另一块是你自己存下来的个人账户养老金。
先聊聊基础养老金。这部分钱其实是国家在帮你“兜底”，它的多少跟当地的整体收入水平（也就是上年度在岗职工月平均工资）紧密相关。你所在的城市越发达，社平工资越高，这块的基数就越大。当然，它还取决于你交了多少年、平均缴费基数是多少。每多交一年，领取的比例就会增加1%。所以你会发现，同样是在一线城市，交30年和只交15年，拿到手的基础养老金差距会非常明显。
再看个人账户养老金。这就完全是你自己的“私房钱”了。根据现行政策，每个月从你工资里扣掉的那8%，会全额存入你的个人账户。至于单位交的那部分（通常是16%），是直接进统筹基金的，不再划入个人账户。这些钱存在账户里还会产生利息，等到你退休那天，把账户里攒下的总金额，除以一个固定的数字（计发月数），就是每个月能领到的个人账户养老金。
这个计发月数是按退休年龄定的，比如60岁退休除以139，55岁退休除以170。也就是说，退休越晚，除数越小，每个月分到的钱就越多。
我寻思了一下，大家最纠结的可能是“交15年和交30年差多少”。确实，光看公式可能没感觉，但实际差距挺大的。假设两个人都在同一个城市，一个人只交了最低年限15年，另一个人坚持交了30年，后者的基础养老金直接翻倍，个人账户里的积累更是远远超过前者。而且，养老金是跟着社会平均工资涨的，交的时间长，抗通胀的能力也更强。
不过话说回来，具体的数字真不好一概而论。毕竟每个人的工资涨幅、所在城市的社平工资变化都不一样。如果你想算得更准，可以去水滴保保险攻略看看相关的测算方法，或者直接用当地社保局的官方计算器试试。别光听别人说“一个月能领一万”，那得看是在哪、交了多少年、按什么基数交的。