老张今年35岁，在一家公司做中层管理。每月工资到手一万出头，房贷每月5000块，孩子刚上幼儿园，老婆在家照顾孩子。
典型的"上有老下有小"。
有一天他突然想：如果哪天我突然倒下了，这个家怎么办？房贷谁来还？孩子学费从哪出？父母谁养？
这些问题听起来有点丧气，但保险的本质就是"花小钱撬动大杠杆"——用确定性的小支出对冲不确定性的大风险。成年人真正需要的基础保障有哪些？
先说最现实的问题：医疗费用。
一场大病住院，花个十几二十万太正常了。社保能报销一部分，但进口药、自费项目、ICU费用……这些社保覆盖不到的地方，才是真正的无底洞。百万医疗险就是用来堵这个窟窿的——报销医保覆盖范围之外的医疗费用，保额通常上百万。虽然通常有1万元左右的免赔额（不是所有产品都这样，看具体条款），但超过免赔额且社保报销后的合理费用，基本都能按合同约定报销。年轻人投保的话，保费相对便宜，一年几百块就能搞定。特殊门诊、住院前后门急诊、门诊手术这些它都能覆盖。
明天和意外不知道哪个先来，这种话虽然俗，但道理是真的。
小到磕碰摔伤、猫狗抓伤，大到交通事故、坠楼伤残——这些意外导致的医疗费用，意外险能报销；万一因为意外身故或伤残（伤残等级按《人身保险伤残评定标准》评定），也能直接赔一笔钱。意外险价格很便宜，杠杆很高，建议有条件的都配置。
光有医疗险还不够。医疗险报销的是医疗费用，但重疾一旦发生，你可能半年甚至一两年没法正常工作，收入直接中断。房贷、车贷、孩子学费、生活开支……这些不会因为你生病就停下来。
重疾险是给付型的，一旦确诊合同约定的重疾并达到理赔条件，保险公司直接赔付一笔钱。这笔钱你可以自由支配——用来补充收入损失、康复治疗、营养费用，甚至还贷款都行。行业规范要求重疾险至少包含28种重度疾病。
重疾险价格比医疗险和意外险高，如果手头紧可以先考虑定期产品，等收入上来再补终身保障。
还有一个问题很少有人愿意想，但确实存在：如果家庭经济支柱不在了，定期寿险的理赔金可以留给家人，用于孩子教育、老人赡养、偿还债务等。说白了，这笔钱是家人继续生活下去的底气。全残的定义在不同产品中可能存在差异，需以具体保险合同条款为准。定期寿险保费相对便宜，不会给家庭支出造成太大压力。
先把基础保障配齐，如果还有闲钱想保值增值，可以考虑增额终身寿险或年金险。这类产品现金价值写入合同，增长基于合同约定的预定利率。需要注意的是，这类产品流动性较弱，提前退保可能有损失，而且增额终身寿险锁定的是投保时的预定利率，并非市场无风险利率。适合有养老规划、子女教育、资产隔离等需求的人群。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。