买重疾险的时候，你是不是也盯着那个病种数量看？

“80种”“100种”“120种”……数字一个比一个大，给人一种“这产品保障真全”的感觉。但我得泼盆冷水——病种数量，真不是你挑产品最重要的维度。

监管给了一道硬杠杠：中国保险行业协会规定，重疾险必须包含28种核心重疾。这28种可不是随便选的，是根据真实理赔数据，把发病率最高、理赔占比最大的疾病框进去了——恶性肿瘤-重度、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症，光这三样就占了重疾理赔的大头。你想想，市场上不管哪家公司、不管产品叫“福满堂”还是“安心保”，这28种它必须有，少一个就是不合规。

所以问题来了：那80种、100种是从哪冒出来的？

就是在28种的基础上，各家保险公司自己往里加的病。罕见病、某些特定年龄段才会遇到的疾病……加倒是能加，但这些“自选动作”的实际意义，因人而异。有的人觉得“我花钱了，多多益善”；但说实话，多出来的那几十种病，发病概率可能低到万分之一甚至更低。你为它们付的保费，未必划算。

还有一个关键点很多人不知道——2021年新规之后，恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症这三种最高发的重疾，按严重程度分成了“重度”和“轻度”两级。啥意思？比如原位癌，以前可能算重疾，现在归到轻症里了。所以同样叫“保癌症”，条款里“重度”二字有没有写、赔付比例是多少，这些细节比多列举几个病种名字重要得多。

所以你要是问我“80种重疾包含哪些”，我反而想反问你一句：你更应该问的不是数量，而是“这28种核心疾病定义宽松不宽松”“轻症能赔多少比例”。

选重疾险，核心保障扎实比病种数字漂亮更实在。想了解更多投保思路，可以看看水滴保保险攻略。