很多人买重疾险时，面对“心脑血管二次赔付”这个选项会纠结：加吧，怕多花钱；不加吧，又怕万一复发了没得赔。
其实，这玩意儿到底值不值，得看你是谁，以及你家里的“基因彩票”刮得怎么样。
咱们先说个大背景。心脑血管疾病，像心肌梗死、脑中风这些，确实是重疾里的“大户”。医学研究显示，男性的发病率通常比女性高，而且发病年龄往往也更早一些。这就意味着，对于部分人群来说，第一次理赔后，第二次发生的概率并不是零。
所谓的“二次赔付”，简单说就是：如果你第一次确诊了合同约定的心脑血管重疾并拿到了赔款，过了一段时间（通常是1年或3年，具体看条款），如果又不幸再次确诊同种或相关的疾病，保险公司会再赔一笔钱。这笔钱通常是保额的120%左右。也就是说，五十万的保额，能再多拿六十万。
听起来很香，对吧？但别急着掏钱，先对号入座看看自己属不属于“高危人群”。
如果你平时血压血脂就不太稳，或者是个“老烟枪”、经常应酬喝酒，那你的血管压力确实比常人大。再比如，家里长辈有得过心梗或脑中风的，这种家族遗传倾向也得考虑进去。对于这类朋友，尤其是男性用户，附加这个责任的性价比就比较高。
反过来，如果你是个生活规律、不烟不酒、体检指标一路绿灯的女性，且家里也没这方面的病史，那这个责任对你来说可能就显得有点“冗余”了。省下的保费，拿去吃顿好的或者买个健身卡，或许更实在。
从配置顺序上看，年轻男性如果预算允许，可以考虑加上；有心脑血管家族史的，更应该重点考虑。但对于45岁以上的朋友，我的建议是：先保证基础保额做足。如果预算紧张，就别硬上可选责任了，毕竟年纪越大，保费越贵，杠杆效应会降低。
算笔账大家心里更有底。以30岁男性投保50万保额保终身为例，基础保费可能在五千多，附加心脑血管二次赔，每年大概多交几百块。如果再加上癌症二次赔，总保费可能会去到六千多。多交的这部分钱，相当于用几千块的年保费，去撬动未来可能发生的几十万额外赔付。
当然，保险不是理财，别光盯着杠杆看。关键还是看这个风险你是不是真的担心，以及你的钱包是不是真的允许。
如果你对怎么搭配这些可选责任还是拿不准，可以去水滴保保险攻略里翻翻之前的文章，或者直接在水滴保官网首页看看不同产品的具体条款差异。毕竟，条款里的间隔期、病种定义，才是决定能不能赔的关键。