不少企业主在考虑给员工配置保险时，最先想到的就是团体意外险。但真到要用的时候，很多人其实并不清楚这张保单到底能兜住多大的底。今天就来聊聊它的核心保障，避免“以为有保障、实际差得远”的尴尬。
最关键的当然是身故保障。员工因意外事故导致身故的，保险公司会一次性把保险金打给受益人。注意，这里说的是“意外事故”，不是疾病——中暑啦、过劳猝死啦，通常不在这个范围内。所以千万别把团体意外险当成“万能险”，它的触发条件是明确限定在“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”这四要素上。
伤残这块稍微复杂一点。评定等级不是某家保险公司拍脑袋定的，而是依据《人身保险伤残评定标准及代码》，把伤残程度从一级排到十级，最重的一级赔100%，最轻的十级赔10%，中间还有八档。简单说，断了一只手可能是五级，大概赔个50%-60%；小指头折了说不定就对应十级，拿10%。这种分级设计其实挺合理的——伤得越重，赔得越多。
意外伤害医疗的覆盖范围比较广，门诊费、住院费、手术费、药品费这些基本都包含。但有一点要留意：多数产品会有免赔额和赔付比例的限制，不是花了多少就报销多少。具体能报多少，得看合同怎么写。
住院津贴相对来说更好理解，就是“住一天院，补贴一天钱”。定额给付，不跟医疗费用挂钩，但每天补多少、累计最多补多少天，这些统统以条款约定为准。
如果你想了解不同企业的保障方案配置思路，可以参考水滴保保险攻略。