最近有不少朋友在问新华增多多10号终身寿险（分红型）怎么样。这款产品确实有点意思，它不是那种一眼就能看穿底牌的固收产品，而是带点“赌性”的分红险。
咱们先说点实在的。这款产品的保证部分定价利率是1.75%，写进合同里，雷打不动。年度有效保额也是按这个比例复利递增。听起来不高对吧？但别忘了，它还有分红这部分。
分红这块就得好好说道说道了。增多多10号用的是英式分红方式。啥叫英式分红？简单说，就是保险公司把分给你的红利直接变成保额，让你的保单像滚雪球一样越滚越大。这种方式的好处是长期复利效应明显，缺点是平时拿不到现金，得等到退保或者理赔的时候才能一次性兑现。当然，你也可以选择现金领取或者累积生息，但那就少了点“利滚利”的味道。
很多人最关心的就是分红到底靠不靠谱。新华保险过去几年的红利实现率数据看着还挺亮眼，有些产品甚至超过了100%。但这玩意儿就像股市里的历史业绩，仅供参考，不代表未来。监管规定分红演示利率上限是3.5%，这意味着你在计划书里看到的高收益，是建立在理想状态下的。实际到手多少，得看保险公司的投资本事。
再说说回本速度。如果是3年交，含分红大概第4年就能回本；5年交的话，第6年左右也能回本。在分红险里，这速度算是第一梯队了。不过我得提醒一句，别光盯着回本快慢。如果你这笔钱三五年内就要用来买房、结婚或者给孩子交学费，那千万别买这种长线产品。分红险是用来放长期闲置资金的，短期波动可能会让你很被动。
还有个细节要注意，就是减保取现。分红型产品的减保规则比固收型复杂，每年最多只能减保基本保额的20%。这意味着如果你想把钱全取出来，最快也得花5年时间。而且每次减保都会降低后续的保单利益，操作前最好算清楚账，或者找专业顾问问问。
最后啰嗦一句，买这种储蓄型保险之前，先看看自己的医疗险、重疾险配齐了没。别为了存钱把保命的保障给漏了。如果你能接受分红的不确定性，并且有一笔5年以上不用的闲钱，那增多多10号可以纳入考虑范围。如果想了解更多保险配置思路，也可以去我们水滴保官网看看相关的攻略文章。