很多人买增额终身寿险，心里都惦记着一个事儿：这钱啥时候能拿出来用？
其实，能不能取钱、什么时候取合适，核心就看一个指标：现金价值。简单说，就是你这保单当下值多少钱。只有当保单里的现金价值超过了你总共交的保费（也就是俗称的“回本”），这时候去动里面的钱，才不会亏本金。
至于这个“回本”要多久，不同产品差别挺大的。有的产品长得快，可能第5、6年现金价值就追上已交保费了；有的则慢一些，得等到第7、8年甚至更久。所以，如果你近期就有大额资金需求，买这种保险得慎重，因为前几年要是急着用钱去退保，拿回来的钱可能比你交的还少，那就真成了“花钱买教训”了。
那如果确实需要动用这笔钱，有哪些路子呢？
主要是三种方式。一种是减保，也就是把保额降下来，对应取出一部分现金价值。这招比较常用，既能拿到钱，剩下的钱还能继续在账户里复利滚存。不过要注意，现在大部分产品对减保都有限制，比如每年最多只能减保20%的基本保额，或者规定只能在特定时间申请，具体得翻翻合同条款。水滴保保险攻略
另一种是保单贷款。如果只是临时周转，不想让保单失效，可以找保险公司借钱。一般最高能贷出现金价值的80%，利息按合同约定算。这种方式的好处是保障还在，坏处是得付利息，而且得按时还，不然会影响保单效力。
最后一种就是直接退保。这是下策，除非你确定以后再也不需要这份保障了，否则别轻易选。退保意味着合同终止，虽然能一次性拿走所有现金价值，但后续的增值也就没了。
我寻思了一下，买增额终身寿险的人，大多手里有点闲钱，且短期内用不上。这东西就像种树，刚栽下去的前几年看着没啥变化，甚至还得往里搭功夫（交保费），但只要你耐得住性子，让它长个十年八年，复利的效果慢慢就出来了。要是总想着三五年就挖出来看看根扎深没，那可能还真不如放银行定期来得省心。
所以，别光盯着哪款产品回本快，还得看自己的资金规划。如果是给孩子存教育金、给自己攒养老金，这种长期不用的钱，放里面挺合适；要是过两年打算买房买车，那还是别往里凑热闹了。