上周有个朋友兴冲冲地跟我说，给孩子买的重疾险自带那个什么高端医疗金，以后看病不用操心了。我愣了一下问他，那百万医疗险呢？他说感觉差不多就没再单独买。
这类想法其实挺常见的——看到附加保障两个字就觉得高枕无忧了。怎么说呢，我理解这个心理，但保险这东西真不是这么算的。
就拿少儿重疾险市场里这款包含“重疾后中高端医疗金”的产品来说吧。它的机制是这样的：被保险人在30周岁前首次确诊合同约定的重大疾病，这份医疗保障才会被激活，之后才能享受对应的医疗服务。关键问题来了——30岁之前没生病呢？这份保障就一直睡在那里。
而且激活之后的覆盖范围也值得琢磨，条款里对医院类型、报销项目通常都有具体约定，不是随便什么医疗机构都能全额覆盖的。别看到“高端”两个字就自动脑补出完美画面。
说到这里可能有人要问了，那这份医疗金到底有什么用？我跟你说，它跟百万医疗险解决的不是同一个问题。重疾险是给付型的，确诊合同约定的疾病，保险公司直接打一笔钱给你，这钱干什么用你说了算——还房贷、补贴家用、找最好的专家，随你。医疗险就不一样了，它是报销型的，看病花了多少钱就按规则报多少钱，实报实销。
一个管收入损失，一个管看病费用，各有各的战场。你要是只买了重疾险附带的那份医疗金，万一遇到超出约定范围的医疗需求，钱可能就不够用了。
所以回到开头那个问题：买了带医疗金的重疾险，百万医疗险还用买吗？答案是肯定的。基础保障和升级保障不是二选一的关系，是先有地基再盖楼。百万医疗险就是那个地基，为你提供坚实的医疗费用报销基础；重疾险附带的高端医疗金是锦上添花，让你在需要的时候有更好的就医选择。
我见过太多人在配置保险的时候被各种附加责任晃花了眼，最后基础保障反而没做扎实。等真的出险了才发现，这份宣传页上写着“高端”的保障，原来还有那么多条条框框。买保险这件事啊，永远是先把底层逻辑搞清楚，再去追求升级体验。想了解更系统的投保思路，可以看看水滴保保险攻略。