很多人买了储蓄险，事后才发现自己买的产品根本不适合自己的用钱节奏——要用了，钱取不出来；不急着用了，收益又不如预期。问题出在哪？就是在买之前没想清楚“这笔钱打算什么时候用”。
增额终身寿险比较特别，它的现金价值会按合同约定复利增长，什么时候想用都可以通过减保取出一部分，剩下的继续放在里面滚。不过要注意，增额终身寿险的收益写进合同，买了就不用再惦记着盯着市场波动，但这类产品的长期收益空间已经不像以前那么高了——当前市场环境下，新产品的整体回报水平普遍在2%左右或以下，具体还是要看产品条款。所以，增额终身寿险比较适合那些不确定什么时候要用钱、但又希望资金保持一定灵活性的人。
分红险是“保底+浮动”的组合。保证收益白纸黑字写进合同，踏实；分红部分就看保险公司的经营情况了，可能好也可能没有——分红不保证，这事儿得心里有数。选分红险的人，通常是愿意接受一点不确定性、愿意用时间换更高潜在收益的。如果决定买了，记得每年去保险公司官网查一下红利实现率，这个数据能帮你判断这家公司的分红是否靠谱。分红险适合计划持有较长时间的人，短期内急着用钱的话，这类产品可能不是最优解。
养老年金是另外一种思路。它不是你想什么时候取就什么时候取，而是约定一个年龄（比如60岁），从那时候开始每年自动打钱给你，活多久领多久。这东西解决的是“怕活太久、钱提前花完”的焦虑——有笔确定的钱月月到账，心里踏实。缺点也明显，在开始领取之前流动性较弱，急用钱的时候不太方便。所以养老年金更适合目标非常明确、就是为养老做储备的人。
快返年金稍微特殊一点。根据监管规定，年金险从保单生效到首次领取之间必须满5年。交完保费之后最快第5年开始领钱，想早点看到现金流的人会喜欢这个特点。但也因为领得早，每年到手的金额通常比传统的养老年金要少一些。
说完了产品，再看看去哪买。银行渠道办理方便，但理财经理通常只推代销的几款产品，选择有限；互联网平台操作省事，不过偏自助式，遇到问题得自己研究；代理人是只卖自家公司的产品，横向对比起来有局限；保险经纪平台的优势在于和产品库更广，能对接几十家保险公司，专业规划师可以从全市场角度帮你筛选产品。不过提醒一句，不管选哪种渠道，先核实一下平台有没有正规资质更稳妥。
想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。