很多家长在给宝宝挑医疗险时，都会被“免赔额”这个概念绕晕。简单说，免赔额就是医保报完之后，你自己得先掏够这么多钱，保险公司才开始接着报。不管是住院费、手术费，还是那些挺贵的进口药、靶向药，都得先过这一关。
1万免赔意味着啥？意味着如果这次住院，医保报完你自己还得掏9000块，那保险公司一分不赔；要是掏了1万2，那多出来的2000块才进入报销范围。对大人来说，平时身体硬朗，一年到头也住不了几次院，真要是摊上大病，1万块的门槛其实不算高。但对孩子就不一样了。
小宝宝抵抗力还没完全建立起来，肺炎、支气管炎、肠胃炎这些毛病，隔三差五就可能来一下。我有个朋友家老大，去年因为支气管肺炎住了几天院，最后算下来，医保报完自己掏了2700多。如果他买的是0免赔的医疗险，这2700多基本都能报回来；但如果买的是那种1万免赔额的百万医疗险，这笔钱就得全部自己扛，因为根本没够着理赔的门槛。
这就是差距所在。对于频繁跑医院的小宝宝，1万免赔的产品在日常小额住院场景里，确实有点“派不上用场”。对于大多数孩子来说，日常小病住院的花费往往难以达到1万元的免赔门槛，绝大多数孩子的住院花费都卡在这个线之下。
那是不是1万免赔的百万医疗险就没用了？也不是。它的作用在于防范那些真正的大风险，比如严重意外、重大疾病导致的高额医疗费。这时候，几百万的保额和1万的免赔额相比，就显得很划算了。
所以，怎么选？看预算，也看需求。如果希望孩子平时生个小病住院也能报销，减轻日常负担，可以关注0免赔或者低免赔（比如几百元）的少儿医疗险，这类产品通常保额在1-2万左右，专门解决小额医疗支出。如果更担心大病风险，预算又有限，1万免赔的百万医疗险依然是兜底的好选择。当然，要是预算充足，两者搭配起来，保障就更全面了。
想了解具体怎么给孩子配置保险，也可以去水滴保保险攻略看看更多的思路。毕竟每个孩子的体质和家庭情况都不一样，适合自己的才是最好的。