前几天朋友问我，他妈一直在交“新农合”，但现在去医院看病，感觉报销越来越少，是不是待遇变差了？我说你先别急着怪政策变差——问题是，“新农合”这个东西，现在已经不存在了。
对，你没听错。新农合早就整合进“城乡居民医保”了，现在去村里问村干部，估计也只会得到一个意味深长的笑。2019年前后，国家基本完成了新型农村合作医疗与城镇居民基本医疗保险的制度整合，统称为城乡居民基本医疗保险。所以很多人心里那个“我交的是新农合”的认知，其实已经过时了。
这就产生了一个有意思的现象：大家还在用老概念问问题，但答案早就变了。
缴费的差距，直接决定报销的差距
职工医保按月从工资里扣钱，居民医保按年一次性缴纳。职工医保缴费基数通常是本人上年度月平均工资，比例在8%-12%左右。居民医保则是政府给一个固定金额，全国多数地区每年几百块。
这笔账不难算：你交得多，报销待遇自然高一些。职工医保政策范围内的住院费用报销比例，参考国家医保局数据大概在80%以上；城乡居民医保呢，大约在70%左右浮动。注意了，这两个数字前面都有“政策范围内”和“因地区而异”的限定，不是你在医院花了10万就能稳稳拿到8万。实际到手多少，还得看你用的药在不在医保目录、有没有达到起付线、乙类药品个人先付比例是多少。
所以当你听到“职工医保报销更多”时，先别急着羡慕嫉妒恨。算总账的话，职工医保一个月可能扣你好几百，居民医保一年才几百块。长期算下来，差距还是有的。
关于门诊这个事儿，很多人搞反了
有人说“新农合在城里大医院门诊报销很困难”。这话对不对呢？部分对，但又不完全对。
职工医保这边，已经建立了门诊共济保障机制，普通门诊、门诊慢特病都能按规定报销，覆盖各级定点医疗机构。居民医保呢？过去确实主要侧重住院和大病统筹，普通门诊报销范围比较窄，多限于乡镇卫生院或村卫生室。
但这里有个关键问题——你交的到底是哪种医保？ 如果你妈交的是居民医保，在城市大医院看门诊确实报销有限；如果你交的是职工医保，那门诊这块是有保障的。概念不清，就容易得出错误的结论。
还有一个原则，医院等级越高报销比例越低
不管是职工医保还是城乡居民医保，都遵循这个规律。社区医院、乡镇卫生院报销比例高，三甲医院报销比例低。这么设计是为了引导大家“小病在社区、大病去医院”，别感冒发烧也往大医院跑。
但我寻思了一下，实际情况是——很多人宁可多花钱也要去大医院排队。这事儿就不展开说了。
所以，到底选哪个？
有工作单位的，基本都是职工医保，这个没得选。灵活就业或者城乡居民，就得掂量一下了。简单说：如果经济允许且看病频率高，选职工医保更划算；如果预算有限、主要防大病，居民医保也能兜住底。
没有标准答案，只有适不适合。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。