身边有朋友体检发现了3级结节，慌得不行，来问我：这种情况还能买百万医疗吗？我说能，保险公司推出了专门面向这类人群的免健康告知产品。他眼睛一亮，紧接着追问：那以后结节相关的治疗费是不是也能报销了？
这个问题问到点子上了。免健康告知≠什么都能赔，市面上这类产品的共同特点是对“既往症”划了一道很宽的免责线。
什么意思呢？就是投保前已经确诊的疾病、已经存在的异常，保险公司通常不承担赔偿责任。举几个常见的例子——肿瘤、心脑血管疾病、肝肾疾病，这些基本都在免责范围内。你以为买了保险就等于给自己开了“绿灯”，结果出险时发现既往症这条路还是“此路不通”。这感觉，换谁都觉得憋屈。
但这里要补充一个区分：既往症免责通常针对的是重大疾病或既往症病史。一般既往症和新发疾病，还是有可能在保障范围内的——当然，具体要看产品条款怎么定义“既往症”，这个边界每个产品不完全一样，不能一概而论。
另外，医疗险报销的范围也有限制。必须是合理且必要的医疗费用，什么意思呢？就是医生认为必需的、符合通常医疗惯例的花费才能报销。自行决定的“高级”检查、进口营养药这类非医疗必需的支出，基本就别想了。
说回开头那个问题。身体存在结节、高血压这些异常的朋友，大概率只能考虑免健康告知医疗险。这类产品投保门槛低，但理赔门槛并不低，投保前一定要把条款看清楚，尤其是既往症定义和免责范围那一段。
有的重疾险可以附加长期医疗险，看起来一箭双雕，但这里有个前提：主险的健康告知得能通过，而且附加医疗险往往还有自己的审核要求，别以为附加了就能无缝衔接。附加险的保证续保年限、免赔额、外购药等责任，细说起来每款产品都不一样，入手前建议把产品条款要来逐条过一遍。
总结一下：免健康告知只是降低了投保门槛，不代表理赔没有边界。既往症免责是这类产品的共同特点，投保前已确诊的重大疾病大概率不在保障范围。身体有异常的朋友选择有限，与其纠结“能不能赔所有病”，不如先弄清楚“哪些能赔、哪些不赔”。想进一步了解投保思路，可以参考水滴保保险攻略。