买增额终身寿险的时候，很多人会被那些花里胡哨的功能介绍绕晕。其实除了保额会慢慢长大这个核心点，还有两个功能特别实用：一个是“救急”用的保单贷款，另一个是“减负”用的减额交清。

先说保单贷款。这玩意儿说白了就是拿你保单里的现金价值去抵押借钱。你要是突然手头紧，比如家里装修差个几万块，或者生意上需要短期周转，不用去求亲戚朋友，也不用去借那种利息吓人的网贷。直接找保险公司申请，一般最高能贷出现金价值的80%。期限通常是半年左右，利息按当时的规定算。最关键是啥？钱借出来了，你的保单还在生效，该涨的保额照样涨，只要按时把本息还上就行，神不知鬼不觉就把难关过了。

再聊聊减额交清。这个功能更像是一个“体面退出”或者“降低负担”的选项。假设你当初咬咬牙买了份保险，分了10年交。结果交到第3年，失业了或者家里出了大事，实在拿不出后面的保费了。这时候你有两个选择：要么直接退保，拿回那点可怜的现金价值，保障彻底没了；要么选择减额交清。

减额交清就是用你保单里已经攒下的现金价值，一次性把剩下没交的保费全抵了。抵完之后，你的保额会相应降低，但好处是以后再也不用交钱了，保单依然有效，保障还在。虽然保额少了点，但总比断保强吧？这就好比你原本计划买个三居室，现在预算不够了，改成买个一居室，但至少还有个窝，不用流落街头。

不过得提醒一句，这两个功能虽然好，但不是所有产品都一模一样。有的合同里对减额交清有限制，比如必须交满一定年限才能用，或者每年只能操作一次。所以在签合同前，最好翻翻条款，或者找专业人士问问清楚。别等到真要用钱的时候，才发现自己掉坑里了。

如果你对怎么挑这类长期储蓄型的保险还有点迷糊，可以去水滴保保险攻略看看，里面有些基础的门道讲得挺透的。