很多人买增额终身寿险，第一反应就是——哪个收益最高？

说实话，我理解这种想法。钱放进去，锁个十几年甚至几十年，谁不想最后拿回来的数字漂亮点？IRR、内部收益率、现金价值增长率……这些指标确实重要。但问题在于，光盯着这几个数字，往往会忽略掉更关键的东西。

一个很现实的问题是：你看到的那个“最高收益”，可能已经不存在了。

2024年9月起，普通型保险产品的预定利率上限调到了2.5%，分红型产品是2.0%。而你之前在网上刷到的那些3.4%、3.5%收益对比，多半是2023年那波停售潮之前的旧数据。那些产品早就下架了，拿历史数据套现在在售的产品，就跟用去年的房价做参考一样——参考价值有限。

所以选增额寿的第一步，是把“哪个收益最高”换成另一个问题：现在的市场环境下，这类产品能给我提供什么？

这个时候再来看，才有意思。

现金价值增长趋势，这决定了你持有这份保单多少年能看到明显的增值。减保规则灵活性，决定了你中途需要用钱时能取出来多少、有什么限制。保险公司长期服务稳定性，则关系到这份保单在未来十几年甚至几十年里有没有人好好打理。

这些信息都在合同条款里写得清清楚楚，对比起来比单纯追IRR数字要有意义得多。

我不是说IRR不重要。而是说，把它放在后面看——先确保产品本身是适合自己的，再去看收益表现。就像买房子，先看地段、户型满不满意，增值潜力才有意义。

想继续了解增额寿选购的基础思路，可以参考水滴保保险攻略。