34岁，上有老下有小，正是家里的顶梁柱。这个年纪最怕的不是自己出事，而是万一身体出了问题，整个家庭的经济链条跟着断裂。

所以商业保险这件事，真不是要不要买的问题，而是怎么配的问题。

医疗险是基础，报销因疾病或意外产生的医疗费用，看病花多少按比例报。重疾险不一样，确诊合同约定的重大疾病后，一次性给付保险金——这笔钱你爱怎么花怎么花，康复期间没法工作，生活费、营养费、孩子的学费，它都能顶上。意外险专门针对突发意外导致的身故、伤残和医疗费用风险。

三者功能互补，不是替代关系。举个例子，得了重疾，医疗险报销治疗费，重疾险赔的钱用来cover康复期的生活开销，两个配合才是完整的保障。

投保的时候，如实健康告知是必须的。身体有些小毛病的，具体能买什么产品要看实际情况，但隐瞒绝对是大忌。

想看更多投保思路，可以参考水滴保保险攻略。