刷到这类问题的时候，我总会想起后台留言里两类截然不同的声音。

一类是新手爸妈，孩子刚满月就来问“要不要买”；另一类是吃过亏的家长，孩子生病住院花了十几万之后，后悔当初没早做打算。说实话，保险这东西用不上的时候觉得多余，真用上了又嫌当初买少了。

先说医疗险。很多家长以为有医保就够了，但你知道的，医保报销有封顶线、有目录限制，真遇上白血病、骨肉瘤这类需要长期治疗的重大疾病，自费药和进口器材的费用，医保能cover的部分相当有限。一份商业医疗险的作用就在这儿——它不是让你薅羊毛，而是帮家庭兜住那个“万一”的底部。

再说意外险。小孩子磕磕碰碰太正常了，我家楼下那个三岁的“探险家”今年已经跑了两趟急诊。意外险便宜，几十块到一两百块就能买到不错的保额，关键是出事的时候能直接拿到一笔钱去覆盖治疗费用，不用一边担心孩子一边焦虑账单。

至于重疾险，这个就见仁见智了。有人说小孩得大病的概率低，确实是，但你有没有想过概率低不等于不会发生？而且小孩重疾险有个天然优势——年龄小、保费低、身体状况好，核保相对宽松。等长大了再想买，保费贵了不说，万一身体查出点什么，还可能直接被拒保。我就见过好几个家长后悔没在孩子健康的时候买，现在孩子查出过敏性鼻炎想加保障，结果被除外了。

还有一类是教育金储蓄险。这个优先级可以往后放放，但如果家庭经济宽裕、基础保障已经配齐的情况下，提前给孩子存一笔钱也不错。强制储蓄嘛，总比手一松就花掉了强。

说了这么多，你发现没有，给孩子买保险本质上是给整个家庭买一份安全感——疾病和意外不会因为你有没有钱就选择性地发生，但有没有保险，直接决定了事发之后家庭财务会不会崩塌。

当然，投保的时候也有几个小提醒：先保大人再保小孩、先保障后储蓄、量力而行别让保费成为家庭负担。如果想了解更系统的投保思路，可以参考水滴保保险攻略。