很多人买了医保之后还是会嘀咕：万一真得了大病，医保够用吗？于是开始琢磨商业医疗险。百万医疗险这几年火得不行，保额动不动就是几百万，听起来好像看病不用花钱了似的。但这里有个关键点，很多人第一次看产品介绍的时候容易忽略——免赔额。

啥是免赔额？简单说，就是你自己要先掏一部分钱，超过这个数保险公司才赔你。市场上常见的百万医疗险，免赔额一般在1万元左右。别小看这个数字，普通人住一次院，医保报完之后，自费部分大概率到不了1万。这类产品本质上保的不是感冒发烧拉肚子这种小毛病，而是动辄几万、十几万甚至几十万的大病医疗支出。所以买之前得先想清楚：我最担心的是啥？如果是怕“一病返贫”，那百万医疗险的方向是对的；如果是想报销门诊挂号费，那得专门找带门诊保障的产品，百万医疗险不太适合这个场景。

再说回百万医疗险的定位。它属于商业健康保险，是国家多层次医疗保障体系的组成部分，说白了就是基本医保的补充，而不是替代。基本医保人人能买、一直能续，是兜底的；百万医疗险是在这个基础上再加一层保护罩。两者的关系不是二选一，而是叠加。

不过要注意，百万医疗险说的“报销”，可不是花多少报多少。它报销的是住院期间发生的合理且必要的医疗费用，得经过保险公司审核，符合合同约定的条件才能按比例赔。保额再高，也得看在不在责任范围内、免赔额扣没扣掉、赔付比例是多少。这些细节不同产品差别挺大的，投保之前一定要把条款看清楚，特别是“保障责任”和“责任免除”两部分。想继续了解基础保障思路的，可以参考水滴保保险攻略。