朋友跟我吐槽，在网上看到“XX岁都能投保”“带病也能买”这种宣传语，兴冲冲想买份重疾险。结果填完健康告知才发现，甲状腺结节被除外了，高血压要加钱。他特别郁闷，觉得保险“骗人”。
说真的，这锅保险不背。问题在于，很多人买之前根本没搞清楚：重疾险到底适合谁？光看广告词就冲动投保，不踩坑才怪。
家庭经济支柱，这类人群尤其需要认真考虑。万一得了大病，家庭收入基本就断了——房贷要还、孩子要上学、父母要赡养，医疗费更是一大笔。如果手里没有足够积蓄，重疾险赔付的钱至少能帮忙撑过康复期，不至于让整个家庭崩盘。但这不意味着闭眼买，投保前得算清楚保额够不够用，预算能不能承受长期缴费。
年轻人嘛，就比较尴尬了。从概率上讲，二十三十岁的年纪患大病的可能性确实不高。但正因为年轻，保费才便宜，身体也容易通过健康告知。早点有个基础保障，将来万一身体变差了，至少不用担心被保险公司拒之门外。当然，前提是别为了买重疾险把自己弄得吃土，根据实际经济情况选择合适的保障期限和缴费期很重要。
中老年人投保就困难多了。多数互联网重疾险的投保年龄上限是55到60岁，超过这个年纪可选产品就少得可怜，而且保费往往很贵，甚至可能出现保费倒挂的情况。这不是说中老年人不需要保障，如果预算允许还是可以了解下的，只是要调整预期，别指望能买到高保额长期限的产品。
高危职业人群的情况比较复杂。很多人以为高风险职业更需要保险，这个逻辑没错，但问题在于——不是所有产品都愿意承保高风险职业。消防员、一线警察、飞行员这类职业，在很多互联网重疾险里属于5到6类职业，直接被拒保或者需要线下人工核保。所以这类人群与其研究哪款产品好，不如先确认自己的职业类别符不符合投保要求，这个是前提条件。
没有任何保障的人，也可以把重疾险作为补充方案之一。不过要搞清楚，它和医保、商业医疗险解决的问题不一样——医疗险负责报销治疗费用，重疾险是一次性赔付，用来补偿收入损失和康复期间的开销。这两种保障是互补关系，条件允许的话可以都考虑；如果预算有限，可以先买医疗险，等手头宽裕了再补一份重疾险。
还有一点特别关键：无论产品宣传语多诱人，“带病投保”或者“不需要健康告知”这种说法，听听就行，别当真。健康告知是投保的必要步骤，如果隐瞒病史，保险公司有权拒赔，最终吃亏的是自己。建议购买前认真阅读条款，有疑问的话咨询专业人士，确认产品是否真的适合自己。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。