刷到一款万能型两全保险的宣传，保障密密麻麻写了好几条——身故、重疾、意外，看起来挺全的。我就多看了两眼，发现有点不对劲。

拿国寿鑫账户两全保险（万能型）（钻石版）来说，主险条款里写的核心责任其实就两件事：身故保险金和生存保险金。生存金通常在合同生效满三个保单年度后，按当时个人账户价值的10%给付——注意，这里说的是“个人账户价值”，不是普通保险的“现金价值”，这是万能险特有的东西。

那重疾和意外呢？通常是通过附加险实现的，比如搭配康宁系列重疾险或者长期意外险。单独买主险，是没有这些责任的。

还有一个特别容易被忽略的点：万能险的结算利率不是固定的，超过最低保证利率的部分完全看保险公司实际经营情况，今天看到的数字不代表明天还是这样。收益不确定，这一点合同里会写，但很多人买之前不一定仔细看。

所以我的建议是，别光看宣传页上列了多少条保障，得打开条款确认哪条是主险自带的、哪条是附加险叠加的。想继续了解基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。