很多人买增额终身寿险时，心里都打着个小算盘：这钱放进去，万一过几年急用想取出来，能不能把本金拿回来？

特别是选了5年交费的朋友，总觉得“我都交完了，这时候退应该不亏吧”。

其实这里有个挺大的误区。

退保时保险公司退给你的，叫“现金价值”，它和你总共交了多少钱（已交保费）往往不是一回事。在保单的前几年，现金价值通常是低于已交保费的。也就是说，如果你在第5年刚交完费就急着退保，大概率是要亏钱的。

为什么刚交完费反而亏了？因为保险公司在前期扣除了一些初始费用、风险保费和管理成本。这笔钱不是存银行，它是带有保障属性的长期契约。

那什么时候能“回本”呢？

对于大多数5年交的增额终身寿险来说，现金价值追上已交保费（也就是俗称的“回本”），通常需要等到第6年到第8年左右。当然，不同产品的设计不一样，有的快一点，有的慢一点。

我看过一些案例，比如一位40岁的女性，每年交10万，交5年。到了她47岁，也就是第7个保单年度末，这时候的现金价值才刚刚赶上或者稍微超过那50万的总保费。如果在第5年结束时退保，拿到手的钱可能只有40多万，直接亏损好几万。

所以，想知道自己手里的保单到底值多少钱，最靠谱的办法就是翻开保险合同，找到那张“现金价值表”。上面清清楚楚写着每一年的期末，你的保单值多少钱。那是写进合同的确定数字，谁也赖不掉。

如果你正打算配置这类资产，或者对怎么挑产品、怎么看条款还有疑问，可以去水滴保保险攻略里翻翻相关的科普，把里面的门道摸清楚了再下手，心里会踏实很多。

最后多嘴一句，增额终身寿险这东西，主打的就是一个“长期复利”和“强制储蓄”。它适合那些手里有笔闲钱，三五年内绝对用不上，想给未来留个底的人。如果你指望它像活期存款一样随时取用还不亏本，那可能真不太合适。