很多人被年金险“锁定未来现金流”的宣传打动，脑子一热就投保了。回头一看，账户里的钱取不出来，或者一场大病下来毫无招架之力——这时候才发现自己根本不适合。

第一个要问的问题：我的钱能撑多久？

年金险本质上是长期锁定的理财产品，投保后短期内退保，保险公司只退现金价值，这可比已交的保费少多了。所以啊，手头紧巴巴的、或者接下来几年有大额支出计划的人，真得掂量掂量。

比如说刚买了房要还月供的、准备结婚要备彩礼嫁妆的、或者孩子马上要报兴趣班的——这类人买了年金险，资金周转就容易出问题。流动性一紧张，家庭生活质量跟着下降，得不偿失。

第二个要问的问题：我和家人的健康保障到位了吗？

保险行业有句老话叫“先保障后理财”，说的是先要把意外险、医疗险、重疾险这些兜底型的产品配齐，再考虑年金险这类偏理财属性的产品。道理很简单：一场大病或者意外事故，轻易就能把家庭积蓄掏空。年金险的规划作用还没来得及发挥，钱就先被医疗费吃掉了。

所以如果连基础保障都没做好，就先去跟风买年金险，本末倒置的可能性很大。

说到底，年金险是个好东西，但它不是万能药。在掏钱之前，不妨先冷静下来想想上面这两个问题。想继续了解基础保障的配置思路，可以参考水滴保保险攻略。