很多人问这种管感冒发烧、磕碰擦伤的小病小痛保险，到底有没有必要买。

说实在的，这东西挺让人纠结。你说它没用吧，去医院挂个号、做个检查，几百块就没了；你说它有用吧，真到了关键时刻，可能发现报销下来没剩多少。

咱们先泼盆冷水，看看这类产品常见的几个“坑”，或者说限制条件。

大多数门急诊医疗险，报销范围都卡在“社保内”。什么意思呢？就是医生开的那些进口药、自费项目、高端检查，它大概率是不管的。而且，很多产品每次看病还得先扣掉一百块的免赔额。你想想，平时看个小感冒，总共才花两三百，扣掉免赔额，再按个百分之五六十的比例报，最后到手可能也就几十块钱。这就有点尴尬了，为了这点钱去准备病历、发票，折腾一圈，感觉时间成本都有点高。

另外，保额看着挺高，什么一万、三万的，但那是全年累计的。对于真正的大病，这点额度也就是杯水车薪；对于小病，又因为免赔额和比例限制，发挥不出太大作用。

那什么人适合买呢？

我觉得主要是两类人。一类是身体比较弱，或者家里有小孩，经常得往医院跑，一年到头门急诊次数特别多的人。这种情况下，哪怕每次报得不多，积少成多也能回点血。另一类是已经买了百万医疗险，但百万医疗险通常有一万免赔额，管不到小病住院或大额门诊，这时候配一个门急诊险作为补充，能把那一万块以内的缺口稍微填一填。

如果你一年到头连医院大门朝哪开都不知道，或者已经有公司给的补充医疗报销，那可能就没必要再单独掏这份钱了。

买之前，别光看广告上写的“全面保障”，一定要把条款里的免赔额、报销比例（尤其是经社保和不经社保的区别）、以及是否保证续保看清楚。毕竟，健康告知和理赔记录可能会影响你下一年还能不能接着买。

如果对怎么搭配这些零碎的保障还有疑问，可以去水滴保保险攻略里翻翻相关的科普，或者直接在水滴保官网首页上对比看看不同产品的具体责任。