买重疾险最让人纠结的，不是挑产品，而是定保额。

你说买少了万一出事不够用，买多了吧，每年交保费交得肉疼。想想看，很多人买了重疾险之后，其实心里一直没底——真得了大病，这笔钱到底能不能解决问题？

说白了，重疾险本质是“收入损失补偿险”，它不是用来付医疗费的（那是医疗险的活儿），而是用来弥补生病期间不能上班、康复期需要营养、家人可能也要陪护照顾这些隐性损失的。所以保额定多少，核心就看一件事：万一生病，你家钱袋子能撑多久。

这就涉及到医学上一个挺重要的规律。部分可根治性手术的肿瘤，复发转移的高峰期集中在术后头三年，相当大比例的复发转移都发生在这个阶段。要是五年都没事，基本上就算临床治愈了。听起来是不是稍微松口气？但问题来了——这五年，你打算怎么过？

行业里常听到一个说法，保额买年收入的3到5倍。这个思路本身没毛病，意思是万一出事，保险赔的钱能顶上三到五年的收入，让你不至于急着回去上班。但它就是个参考维度，不是铁律，每个家庭收入情况差太远了。

要是手头确实紧巴巴的，我倒觉得可以换个更实在的算法：先算算你家一年硬性开支要多少——房贷车贷、孩子学费、老人赡养、日常生活费……把这些加起来，再乘以三到五。得出的数字可能比“年收入倍数”小不少，但至少是个能操作的底线。

当然，这里有个度得把握好。保额太低，保障形同虚设；保额太高，保费压力又会影响当下生活品质。保险这东西，本来就是用来兜底的，不能让它反过来成为负担。

具体怎么定，其实没有统一公式，最终还是得回到你自身的财务状况和风险偏好上来。想继续看基础的投保思路，可以参考水滴保保险攻略。