刷到过那种帖子没？有人体检报告一出问题，赶紧打开投保页面，手速飞快，生怕慢一秒就买不了了。说实话，这种焦虑我太懂了。

但今天想泼点冷水——免健康告知的长期医疗险，不是你想的那么“救命稻草”。

先说清楚这类产品是怎么回事。有一类医疗险，投保时不需要回答健康问询，较高投保年龄上限可首次投保，合同约定长期保证续保，在续保期内，保险公司不会因为你身体变差了、或者已经赔过了，就把你拒之门外。产品停售了，保障还在。听起来是不是很安心？

但问题来了——为什么这么好的东西，没有人手一份？

因为它有代价。免告知产品的保障范围比常规百万医疗险窄，报销比例和额度也可能设限。更关键的是，既往症——就是你投保前已经查出来的毛病——大概率不在赔付范围内。你想想，花了钱，等了大半年，真到用的时候发现赔不了，这滋味不好受。

保费也不便宜。同样30岁投保，常规百万医疗险可能一年几百块，这类产品可能要上千。年龄越大，差距越明显。

所以我的建议是：如果你的体检报告目前还比较干净，常规百万医疗险能买就优先买。保障更全、保费更低、理赔条件更宽松。等哪天健康告知过不了了，再把免告知产品当备选。顺序反了，保障打折扣不说，还多花钱。

说到底，保险这东西，健康的的时候买是保护，等出问题了再想买，有时候真的买不到了。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。