之前有朋友拿着某款产品的计划书问我，说上面写着长期复利能逼近3.5%，是不是买到就是赚到。
我寻思了一下，这话说得对，但也不全对。
咱们得先搞清楚，这个3.5%到底是个啥概念。它不是银行那种每年直接打到你账上的利息，而是指保单的现金价值随着时间推移，按照合同约定的比例在增长。你如果在第1年、第2年就急着把钱取出来，那肯定是要亏本的，因为这时候的现金价值还远远没追上你交的保费。
就像原文里提到的那个例子，30岁的人，分3年交钱，大概要到第7年左右，保单里的现金价值才能超过你总共交进去的钱。这时候才算“回本”。如果你在第50岁或者70岁的时候去看，那个内部收益率（IRR）确实会慢慢爬升，无限接近于监管规定的上限。
但这里有个很现实的问题：你能放得住吗？
增额终身寿险这东西，本质上是用短期的流动性去换长期的确定性。它适合那些手里有一笔闲钱，确定未来十年、二十年都用不上，只想安安稳稳放在那儿增值的人。如果你过两年就要买房、结婚或者孩子要上学，那这种产品就不太适合你，因为前期退保损失太大了。
另外，市面上产品那么多，别光盯着那个最高的数字看。有的产品回本快，有的产品后期爆发力强，还有的产品在加减保规则上更灵活。这些细节往往比那个顶格的3.5%更影响你实际的使用体验。
所以，看这类产品，我建议你先问问自己：这笔钱我打算放多久？我对中途取用的灵活性要求高不高？想明白了这两个问题，再去对比不同产品的现金价值表，会比单纯比较收益率靠谱得多。
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