很多朋友觉得爸妈有退休金、有医保，就算安排妥当了。怎么说呢，基础保障确实有了，但真到用的时候，那个数字跳出来的那一刻，往往比预想的要扎心。

我就见过不少家庭，老人家身体还好的时候日子过得挺安稳，结果一场大病住院，进口药、靶向药不在医保目录内，或者在目录内但自付比例不低——那部分钱就得自己掏。退休金一个月几千块，日常省着花是够的，可一旦碰上这种情况，现金流说紧就紧。有人算过账，光是大病自费的药费，几年下来可能就是十几二十万。这不是吓唬人，是实打实的数字。

还有一块特别容易被忽略的，就是失能护理。老人家年纪大了，万一哪天需要长期护理，或者做完手术回家要人照顾，请个护工一个月大几千甚至上万，这钱从哪来？退休金本来就指着过日子，再挤出来这部分，日常生活都得受影响。有人说国家不是有长期护理保险吗？没错，但目前还在试点阶段，不是每个城市都有，即便有也覆盖不了全部费用，大多数家庭还是得自己扛。

再说意外。老人摔一跤、骨折了，这事不罕见吧？可医保主要管的是疾病相关的治疗，摔伤骨折这种意外，门诊急诊的自费部分、康复费用，医保能报的有限。你说这是小概率事件？老人家骨头脆，恢复又慢，一旦发生，花钱如流水。

所以你看，缺口主要就三块：大病自费药、长期护理、意外伤害。商业养老险不一定非要买，但医疗和意外这两块，真建议认真算算账。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。

算清楚了再决定要不要补充、补充多少，比啥都强。