家里有人深度昏迷了72小时，这时候想买保险，心里肯定特别着急。但说句实在话，这个时候再想去“买”一份新保险来报销这次的费用，基本上是不太现实的。
保险保的是未来的风险，不是已经发生的事故。深度昏迷在医学上属于极危重状态，任何一家正规的保险公司面对这种已经发生的严重健康问题，核保结论大概率是拒保。就算有些产品号称核保宽松，对于这种明确的、正在进行的重疾状态，也很难通融。
所以，如果患者之前没有配置过保险，现在的重点其实不是“怎么买”，而是如何处理好当下的医疗支出和后续的康复费用。社保一定要用上，这是最基础的兜底。
但如果患者在昏迷前已经买了重疾险或者百万医疗险，那情况就完全不同了。这时候要做的，是仔细看看手里的保单，准备申请理赔。
关于深度昏迷的理赔，这里头有几个特别容易踩坑的地方，我寻思了一下，得跟大家掰扯清楚。
很多重疾险条款里对“深度昏迷”的定义非常死板。它不光要求意识丧失，通常还要求格拉斯哥昏迷分级（GCS）小于等于5分，并且要持续使用呼吸机及其他生命维持系统至少96小时。注意，是96小时，不是72小时。虽然临床上昏迷72小时已经很严重了，但如果差那24小时没达到合同约定的时间，保险公司是有理由拒赔或者产生纠纷的。当然，也有少数产品可能将门槛设为72小时，具体还得翻出合同一条条对。
另外，如果是酗酒或者药物滥用导致的深度昏迷，绝大多数重疾险都是直接免责的，一分不赔。这点在投保时的健康告知和条款里都会写得很清楚。
至于医疗险，它主要报销住院期间的医疗费用。只要符合合同规定的医院等级和用药范围，且不是因为免责条款（如违法犯罪、自杀等）导致的，通常是可以申请报销的。医疗险不像重疾险那样对“昏迷时长”有极其严苛的赔付门槛，它更看重的是实际发生的、合理且必要的医疗支出。
在这个过程中，如果觉得条款太绕，或者跟保险公司沟通不顺畅，可以找专业的保险咨询服务帮忙。像我们水滴保这样的平台，就有专门的理赔协助服务，能帮你梳理材料，看看哪些是能赔的，哪些是需要补充证明的。毕竟在这种时候，家属精力有限，有个懂行的人帮着盯着，心里能踏实点。
最后想说，保险这东西，真的是“晴天备伞”。等雨已经泼下来了再想找伞，基本是找不着了。如果身边还有健康的亲友，真的建议尽早配置好基础的重疾和医疗保障，别等到风险敲门了才后悔。