很多人问重疾险到底保什么病，是不是只有得了癌症或者心梗才赔？

其实没那么复杂。早些年行业确实规定了25种必保的重大疾病，但随着医学进步和理赔数据的积累，现在的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》已经把核心重疾扩展到了28种，还额外增加了3种轻度疾病。

这28种重度疾病包括了大家最担心的恶性肿瘤——重度、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症等。你别看名字挺吓人，这些病占了重疾险理赔的95%以上。也就是说，只要产品包含了这28种核心病种，基础的保障大梁就立住了。

除了这些，保险公司还会自己加一些病种，比如100多种甚至120多种，但那些更多是锦上添花。选重疾险时，别光盯着病种数量看，重点得看这28种核心疾病的定义严不严格。

再说说大家纠结的消费型和返还型。

消费型重疾险就像给车买交强险或者三者险，交了保费，保障期内出事就赔钱，没出事保费就不退了。它的优点是便宜，能用较少的钱撬动较高的保额，特别适合预算有限或者想先把保障做足的朋友。

返还型重疾险则带点“储蓄”性质。如果保障期内没出险，到期后能拿回保费，有的甚至还能多拿点。听起来很美好对吧？但羊毛出在羊身上，这类产品的保费通常比消费型贵出一大截。如果你把多交的保费拿去理财，收益可能比返还的那部分还高。

所以，选哪种主要看你的钱包和想法。

如果手头紧，或者觉得保险就是买个安心，不想占用太多现金流，消费型是更务实的选择。毕竟买保险首先是买保障，保额够不够用才是关键。

如果你预算非常充足，且极度厌恶“保费打水漂”的感觉，那可以考虑返还型。但记得，千万别为了追求返还而降低了保额，那样真出事了可能不够用。

最后提醒一句，买重疾险前一定要如实做健康告知。别听信“都能赔”的承诺，合同里怎么写，将来就怎么赔。如果有拿不准的健康问题，可以去水滴保保险攻略看看相关的核保知识，或者咨询专业的顾问，确保每一分钱都花在刀刃上。