有个朋友去年买了份百万医疗险，今年住院花了八千多，想着好歹能报点回来吧。结果呢？一分钱没赔到。

不是保险骗人，是他压根没搞清楚免赔额这回事。

百万医疗险的免赔额，简单说就是保险公司帮你起步的门槛。通常是每年一万——你花的医疗费减去社保报销后，要超过这个数，保险公司才出手。低于这个数的，确实得自己扛。不同产品免赔额标准不一样，买之前得看清楚是年度累计还是每次单独算。

然后说个更坑的。

很多人买的时候压根不关心「续保」两个字到底写了啥。有些产品写着「不因健康状况变化拒绝续保」，听起来好像很稳对吧？但产品要是停售了，续保这事就没法继续了。而带「保证续保」条款的——比如写明保证续保6年或20年——在保证期内就算产品下架，保险公司也得接着保你。法律效力完全不同，签合同之前最好找客服确认清楚。

再说健康告知这块。

投保前有个健康问卷，别想着「熬过两年就能赔」那套，隐瞒既往症真到理赔的时候，保险公司查得到既往就医记录的，到时候轻则拒赔重则解除合同。我就不说谁了，反正身边这种例子不止一个。投保前老老实实对照问卷，有不确定的就走智能核保或人工核保，别嫌麻烦。

还有个时间概念叫等待期。

买了保险不是立刻生效哦，疾病相关的医疗费用报销通常有等待期，常见30天或90天，看产品。等待期内因为疾病住院，费用自己掏。但意外伤害没这个限制，而且如果你连续投保，第二年一般也没有等待期了。

所以你看，买百万医疗险真不是扫一眼保额就下单的事。续保稳定性、免赔额门槛、如实健康告知、等待期规定，这几个哪个没搞清楚都可能埋雷。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。