买重疾险这事儿，预算紧的时候确实让人头疼。保费交多了怕影响生活，交少了又怕保障不够用——说白了就是钱不够厚，想法又很多。
其实重疾险主要分两派：消费型和返还型。这俩的核心区别就一句话：返还型多了储蓄功能，消费型专心做保障。消费型产品在保障期内没出险，保费就当花掉了，不会退回来；返还型呢，一般带个身故责任或者满期返还保费的功能，听着好像“白嫖”了。问题在于，为了这个“白嫖”，你每年要多掏不少钱。
这就引出一个关键问题——保额到底要多少才够用？ 重疾险本质上是收入损失补偿，不是看病报销。按经验，保额最好能覆盖家庭3到5年的开支，或者达到年收入的3到5倍。真得了大病，这笔钱要用来支撑康复期间的房贷、孩子学费、日常生活，缺了就是真缺口。
同样的钱，消费型能买到的保额，往往比返还型高出不少。为啥？返还型那部分保费本质上是你自己存进去的，只是换了个“保障+储蓄”的壳子。摊到保障上的实际成本，反而变少了。
所以对于手头紧的朋友，思路应该是：先把保额拉满，保障期限可以先选定期，等收入上来了再加保。担心消费型“没出险钱白花了”？其实可以用定寿或者增额终身寿这些独立的储蓄工具来解决，灵活度更高，还能真正实现“保障归保障，储蓄归储蓄”。
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