很多人买重疾险时都会纠结：是买那种“没生病就退钱”的返还型，还是买“纯粹保大病”的消费型？

其实这两者最本质的区别，就在于你交的保费最后去哪了。

消费型重疾险，说白了就是纯粹的保障。你在保障期内如果不幸确诊合同约定的重疾，保险公司就赔钱；但如果平平安安过了保障期，保费也就“消费”掉了，不会退还。正因为没有返还责任，它的保费通常比较低，能用较少的钱撬动较高的保额，性价比相对突出。

返还型重疾险则多了一层“储蓄”属性。如果保障期满你没出险，保险公司会把已交保费或者一定比例的保额还给你。听起来很美好，对吧？但羊毛出在羊身上，为了这个“返本”的功能，你每年要多交不少保费。而且考虑到通货膨胀，几十年后返还的那笔钱，购买力可能已经大打折扣了。

所以，到底该怎么选？

我觉得主要看你的钱包和心态。如果你刚工作不久，或者家庭负担比较重，预算有限，那消费型重疾险显然是更务实的选择。它能让你在有限的预算内，把保额做高，真正起到抵御大病风险的作用。毕竟买重疾险的核心目的是保障，而不是理财。

如果你预算非常充足，且确实有强制储蓄的需求，也不介意多花保费去换取一个“保本”的心理安慰，那返还型也可以考虑。但千万别因为追求“返本”而压缩了保额，那样就本末倒置了。

我们在水滴保保险攻略里也常提到，买保险要先看保障够不够，再看其他附加功能。大家可以结合自己的实际收入、家庭责任以及对资金流动性的要求来综合判断。如果有拿不准的地方，也可以去水滴保官网首页看看不同产品的具体条款，或者咨询我们的专业顾问。