当父母的，最怕的就是孩子半夜发烧跑急诊。我一个朋友去年光是带孩子看门诊就去了十几趟，医保卡刷到见底。其实啊，孩子平时就医习惯怎么样，真的决定了该买哪种小额医疗险。

你家孩子是那种“三天两头跑医院”的类型吗？如果是的话，门急诊险可能更适合你。这类产品的典型等待期设置是：意外医疗没有等待期，疾病门诊等待期大概30天，疾病住院等待期大约90天。报销的时候，社保范围内的费用经社保结算后能按较高比例报销，社保外的用药也能按约定比例报。具体能报多少，得看产品条款怎么写的。买之前一定要看清楚“经社保结算”这个前提条件，不同情况报销比例会有差异。

反过来，要是孩子平时身体还行，家长更担心的是万一需要住院的费用问题，那就可以多关注住院医疗险。这类产品的等待期通常在90天左右，意外同样无等待期。报销范围方面，部分产品支持社保外的自费药、检查费、材料费等报销，有的还提供住院期间的护工服务——不过这里要强调一下，护工服务属于增值服务，不是核心的保险理赔责任，别搞混了。

还有些产品把意外和疾病保障打包在一起，意外身故伤残、意外医疗、疾病住院、疾病门诊这些都有涉及，甚至包含预防接种相关的保障责任（具体得看条款）。适合那些既想保意外又想保疾病、图个省心的家庭。

说到底，没有哪种产品是“全能冠军”。关键是想清楚：孩子平时是门诊去得多，还是住院风险更大？家里更在意哪块保障？想清楚这两个问题，再去对号入座看产品细节，会清晰很多。

如果想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。